昨年7月に続き、2度目の利上げが実施されました。とはいっても、預金金利は依然0.2％程度ですから、利上げの影響も個々の家庭には影響なし…と考えている方も多いようです。

　ところが、この利上げを見越すかのように、今年に入り、銀行は住宅ローンの金利を引き上げています。今後も2度3度と追加利上げが行なわれることも想定されますので、新たに住宅購入を検討されている方は、いま一度、住宅ローンの仕組みを理解しておきたいものです。

　住宅ローンのように長期の返済計画が必要なローンには、大きく分けて2つのタイプがあります。1つが「金利固定型」といわれるタイプで、これは申し込みをした当初の金利が返済期間中ずっと継続されます。要するに、返済額も一定であるということ。
　もう1つのタイプは「変動金利型」と呼ばれ、市場の金利動向によって変動する仕組み。もちろん、金利が上昇すれば毎月の返済額もアップします。今のように金利の低い時代は、変動金利型を選択すれば、固定型よりも低い金利水準で借りることができます。ただし、現在固定型と変動型の金利を比較しても、1％程度しかその差は見られません。要するに、利上げが断続的に行なわれれば、将来、今の固定型の金利を変動型が上回る可能性も高くなっているのです。

　長い場合は30年以上におよぶお付き合いとなる住宅ローンですから、その期間には何度も金利が変動することでしょう。お得なのは変動型か固定型か…今の状況で確かな答えはでませんが、固定型の中には35年で3％程度という超低金利のタイプも見受けられます。固定型であれば、将来の金利動向も気にする必要がありません。そのため、今、住宅ローンのタイプを選択するならば、固定型を選んだほうが安全でしょう。

　たとえば、住宅金融公庫と民間の金融機関が協調して融資を行なう「フラット35」の場合、35年の固定金利型で金利はおよそ3％。手数料や金利は各金融機関によって多少異なりますが、取り扱い金融機関や金利の比較はフラット35のサイト上でもご確認いただけます。

フラット35（http://www.flat35.com/）

　ここで、三菱東京UFJ銀行の場合を見てみましょう。同行独自の住宅ローンを利用すると、20年固定型の場合で4.65％となりますが、同じ窓口で「フラット35」を選択すると、35年返済でも3.22％となります。

　ちなみに、おなじみの住宅金融公庫は、今年4月から「独立行政法人住宅金融支援公庫」へと生まれ変わります。フラット35については、これまで同様に継続されますので、マイホームを検討されている方は、ぜひ検討されてみてはいかがでしょう。